Разнообразие современных банковских продуктов в совокупности с простыми механизмами получения заемных средств привело к повышению спроса на кредиты среди населения. Однако далеко не все заемщики способны объективно оценить свои финансовые возможности и гарантировать своевременный возврат долгов. Дебиторам, которые не справляются с долговой нагрузкой, грозят штрафы, а в случае систематических просроченных платежей кредиторы вправе инициировать принудительное взыскание долга.

Кредитные организации всегда стремятся избегать конфликтов. Поиск компромиссных решений позволяет сторонам урегулировать споры без обращения в суд. Тем не менее существуют ситуации, когда без привлечения третьей стороны обойтись невозможно. Урегулированием конфликтов между кредиторами и дебиторами занимаются суды общей юрисдикции в рамках исполнительного производства с привлечением сотрудников Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

 

Погашение проблемной задолженности по кредиту — многоэтапный процесс, каждая стадия которого имеет свои тонкости. В идеале стороны кредитного договора решают спорные вопросы на досудебной стадии разбирательств. Мировое соглашение предполагает выполнение процедур, нацеленных на восстановление платежеспособности клиента, столкнувшегося с временными финансовыми трудностями.

 

Досудебное урегулирование

Взысканием на досудебном этапе занимается кредитор или коллектор. Заинтересованная в возврате денежных средств организация пытается выйти на связь с должником, направляя письма по месту его жительства и работы или обзванивая родственников и коллег.
Недобросовестные плательщики часто пытаются скрываться от банковских сотрудников, перестают отвечать на сообщения и игнорируют телефонные звонки. В итоге кредиторы вынуждены привлекать профессиональных сборщиков долгов.

Важно! Возможности коллекторов ограничены государством в рамках Федерального закона №230. Сборщикам долгов запрещено угрожать жизни и здоровью неплательщиков, в том числе используя методы психологического давления.

 

 

 

В банках взысканием занимаются специальные отделы. Финансовое учреждение также вправе привлекать к погашению задолженности гарантов, если речь идет об обеспеченной поручительством сделке. По закону запрещается распространять информацию о кредитных обязательствах клиента. Таким образом, сборщики долгов могут звонить родственникам и на работу должника, но при этом им не разрешается разглашать конфиденциальные сведения.

 

Взыскание кредитной задолженности через суд

Возвращать проблемные долги в принудительном порядке банки вынуждены после систематического нарушения заемщиком обязательств по договору. Игнорируя сроки возврата основной части долга и начисленных процентов, плательщик обрекает себя на выплату предусмотренных соглашением штрафных санкций, увеличивая тем самым подлежащую погашению сумму.

Принудительное взыскание в судебном порядке производится по исполнительному листу который выдается на основании решения суда. Если речь заходит об обеспеченном кредите, обременение заложенного имущества заранее предусматривается кредитным договором. В силу закона и согласно условиям заимствования, обременение не применяется в отношении срочных кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями.

Нередко взысканием просроченной задолженности по договору с банком или МФО занимаются коллекторские агентства, чьи методы работы эффективны, но не всегда безупречны с точки зрения закона. Если за дело берутся судебные приставы, кредиторы и частные сборщики долгов обязаны не вмешиваться в ход взыскания.
Таким образом, исполнительное производство безопасно для заемщика, поскольку за любое превышение должностных обязанностей сотрудника ФССП ждет наказание. Более того, обнаружив нарушение регламента в ходе принудительного взыскания, должник вправе оспорить действия приставов.

 

Основания для принудительного взыскания задолженности

Если самостоятельно или с помощью коллекторов вернуть выданные деньги не удалось, банк вправе инициировать исполнительное производство путем обращения в суд. Банки и МФО вправе заявить требования о досрочном расторжении договора и взыскании задолженности по займу или кредиту в случае существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора.

 

 

 

Важно! Для долгосрочных кредитов нарушение графика, после которого допускается принудительное взыскание, составляет не менее 60 дней. В случае займов на срок до 2 месяцев просрочка должна превышать 10 дней.
Кредитор не имеет права инициировать исполнительное производство за единичный случай нарушения графика выплат. Суд отклонит иск, если заемщик допустит несколько просроченных платежей, но добровольно погасит задолженность вместе с начисленными процентами и штрафами.

 

Особенности обращения банка в суд

Когда внесудебный порядок разрешения споров не предусмотрен договором или сторонам не удалась достичь компромисса, кредитор направляет в судебные органы заявление о взыскании. Пристав определяет нюансы искового производства в зависимости от актуальной суммы займа и поведения заемщика.

 

 

 

Процесс взыскания задолженности регулируется ФЗ No229 «Об исполнительном производстве». Если в качестве залога использовалась недвижимость, применяются нормы ФЗ No102 «Об ипотеке».

 

Особенности приказного производства

Важно! Судья рассматривает дело в рамках приказного производства при сумме иска, включающей основной долг, проценты и неустойку до полумиллиона рублей. Решение принимается при условии, что ответчик не оспаривает задолженность.

Срок выдачи приказа не превышает 5 дней с даты подачи соответствующего заявления. Предписания суда вступают в силу, если не поступят возражения в десятидневный срок с момента получения ответчиком информации о принятом решении.

Для должника такой вариант решения вопроса нежелателен, так как суд пройдет без его участия, а узнать о результате он сможет с большим опозданием. Если заемщик докажет наличие уважительных причин, препятствующих подаче возражений в десятидневный срок, судебный приказ отменят и передадут дело на рассмотрение в рамках искового производства.

Большим плюсом для кредитора является скорость рассмотрения заявления судьей без вызова сторон. Вступивший в силу судебный приказ является исполнительным документом, подлежащим предъявлению для взыскания. Это существенно экономит время и упрощает процедуру возврата долгов.

 

Особенности производства по искам от банка

Иск к должнику, допустившему просрочку по кредиту, подается в письменном виде в суд по месту жительства должника. Кредитор обязан обосновать свои требования с помощью документов или иных доказательств. Судебное решение принимается в течение 30 дней, однако, данный процесс может затянуться. Если заявление признано обоснованным, должник получает уведомление о дате предварительного слушания.
По истечении срока апелляционного обжалования (30 дней) принятое после рассмотрения дела решение вступает в силу. Исполнительный лист направляется приставам, которые приступают к взысканию долга.

Важно! Требования кредитора будут рассмотрены при условии, если период исковой давности не истек. Если на момент подачи заявления с даты установленного факта нарушения условий договора прошло более трех лет, суд по требованию ответчика отклонит иск.

 

В ходе искового производства стороны вызываются для участия в судебных заседаниях, где озвучивают свою позицию по делу, предоставляют возражения и доказательства по делу. У должника появляется шанс убедить судью в своем бедственном материальном положении. Для этого придется предоставить доказательства, например, свидетельствующие о потере работы или снижении доходов документы.

На основании информации об ухудшении финансового состояния из-за форс-мажорных обстоятельств можно добиться уменьшения неустойки по договору. У заемщика появится возможность воспользоваться кредитными каникулами или рефинансированием.

 

 

Обнаруженные ошибки и неточности можно использовать для опротестования иска или принятых на его основании решений в пользу ответчика. Даже если суд примет заявление банка, у заемщика будет возможность просить о снижении взимаемой суммы и снятии обременительных мер. В этом помогут документы или свидетельские показания, доказывающие ухудшение материального положения вследствие непредвиденных ситуаций.

Важно! Рассмотрение дела в порядке искового производства может затянуться на несколько месяцев. Длительный срок принятия решения крайне неудобен для банка, но в то же время подобная задержка поможет должнику найти необходимые деньги для выполнения обязательств.

 

Порядок исполнительного производства

Получив судебный приказ или исполнительный лист, банк направляет документы в подразделение судебных приставов по месту регистрации либо фактического жительства должника. В свою очередь работники ФССП могут заблокировать карты или вклады в финансовых организациях, где открыты счета неплательщика. На добровольное исполнение судебных предписаний ответчику дается 5 дней.

 

 

 

Если у должника отсутствуют официальные источники заработка, действующие счета в банках или иные доходы, пристав вправе изъять ликвидное имущество. Средства от продажи активов на торгах будут перечислены кредиторам в порядке очереди.

На время рассмотрения дела в суде действие кредитного договора приостанавливается. Банк не имеет права начислять проценты, штрафы, пени и комиссии с момента подачи иска до вынесения окончательного решения.

Важно! С 2020 года, согласно внесенным в порядок исполнительного производства правкам, взыскание задолженности с пенсии, пособия или иной социальной выплаты не допускается. Приставы имеют право изымать обнаруженные у должника денежные средства, но в строго ограниченном размере.

 

Последствия взыскания долга через суд

В интересах заемщика не допускать взыскания долгов через суд. Помимо того, что пострадает кредитная история, придется оплатить судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и иных затрат истца, например, на оплату услуг представителя.
При обеспеченном кредитовании должник рискует потерять права собственности. Когда кредит выдается под залог имущества, обремененные активы выставляются на торги по заведомо заниженной цене. Полученная выручка передается кредитору. Должник получает остаток средств после всех выплат в счет погашения займов.

 

 

 

Важно! Единственное жилье не подлежит конфискации и реализации. Исключение из правил — использование недвижимости в качестве обеспечения.

Если судебный акт не исполнен добровольно, с должника в пользу ФССП будет взыскан исполнительский сбор, который составляет 7% от выплаченной суммы компенсации. До момента полного погашения задолженности пристав может наложить арест на имущество, установить запрет на выезд за границу, заблокировать счета и наложить взыскание на часть заработной платы. Все эти меры не облегчат участь заемщика, а только усложнят его положение.

 

Могут ли за неуплату кредита лишить свободы

За злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности предусмотрена уголовная ответственность, согласно статьям 159, 177 и 315 УК РФ. На практике до лишения свободы дело доходит лишь в крайних случаях. Эта мера наказания предусмотрена, если обнаружен факт мошенничества со стороны должника или речь идет об огромной сумме задолженности.

 

Возбудить уголовное дело можно только после предоставления неопровержимых доказательств. Правоохранительным органам придется собрать необходимые документы и привлечь свидетелей.

 

 

Злостные неплательщики в рамках уголовного производства чаще всего сталкиваются с исправительными работами. К мошенникам суд относится строже, но максимальный срок лишения свободы предусмотрен при отягчающих обстоятельствах.

 

Как избежать судебных разбирательств по кредиту

Заявление кредитора на взыскание задолженности будет рассмотрено судом при наличии веских оснований. Банки расценивают принудительное взыскание в качестве крайней меры, когда иные способы возобновления платежей не возымели успеха или если заемщик наотрез отказался выполнять свои обязательства.

 

 

 

Процедура принудительного взыскания считается оконченной, когда плательщик выполнит обязательства либо не сможет погасить задолженность в связи с отсутствием материальных ценностей. Речь идет об имуществе, которое можно продать, а вырученные средства использовать в качестве компенсации убытков кредиторов.

Заемщик может попытаться оспорить требования банка даже после принятия судом решения в пользу истца. Для этого придется подать встречный иск, доказав несостоятельность запросов финансового учреждения.

 

 

 

Важно! Кредиторы не обязаны предоставлять рефинансирование и реструктуризацию. Чтобы воспользоваться этими услугами, заемщику необходимо доказать свою платежеспособность или завоевать доверие финансового учреждения иным способом.

 

Заключение

Получившим в кредит заемные средства гражданам не всегда удается уберечься от непредвиденных ситуаций. Внезапная потеря дохода становится реальной проблемой в процессе выполнения кредитных обязательств. Просроченные платежи могут привести не только к начислению штрафов, но и к потере имущества. Кредитор вправе инициировать принудительное взыскание долга.

Во избежание негативных последствий спорные вопросы следует попытаться решить мирным путем. Для этого должнику достаточно своевременно попросить банк предоставить отсрочку или пересмотреть условия договора, касающиеся процентов и неустоек.

Чтобы защититься от продолжительных судебных разбирательств и сопутствующих затрат, финансовые организации идут навстречу клиентам. Банки устанавливают приемлемые условия по возврату кредитов. Если злостные неплательщики игнорируют свои обязательства, к решению конфликтных ситуаций привлекаются судебные приставы.